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21世纪经济报道记者 杨希 北京报道
8月30日，建设银行公布了2024年半年度业绩。数据显示，截至6月末，建行集团资产总额40.29万亿元，较上年末增长5.14%；负债总额37.04万亿元，较上年末增长5.37%。实现净利润1650亿元，不良贷款率1.35%、较上年末下降0.02个百分点。资产负债总量实现了平稳增长。
在市场最关注的核心指标方面，建行继续保持了可比同业领先优势，也为该行更可持续、更加安全的高质量发展筑牢坚实基础。具体来看，半年报披露，建行净息差为1.54%、ROA为0.84%、ROE为10.82%，资本充足率为19.25%，成本收入比为24.15%。
在复杂的经营环境下，资产规模超40万亿的建行交出了一份优质的“中期答卷”。
9月2日，建行采取香港、北京两地连线形式召开2024年中期业绩发布会。建行管理层对上半年该行的经营进行了深入剖析，并从经营策略、贷款投向、资产质量、具体业务展望等多方面对市场关注的话题进行了坦诚回应。
在管理层看来，建行能够做到高效统筹规模、结构、效益及风险，整体经营平稳有序，得益于聚焦主责主业做优做强，坚持内涵式、集约化发展，做好“五个统筹”，提升“五大质量”，在发展中推动质的有效提升、量的合理增长和险的精准防控。建行行长张毅在发布会上介绍，该行持续做好深化挖潜增收、降本增效，向市场潜力、向成本管理、向风险管理要效益，提升可持续发展动能。
在长期稳健经营的同时，建行注重为投资者长期创造稳健回报。半年报披露，建行2024年增加中期分红492.52亿元。事实上，建行上市以来累计分红已经超过1.2万亿元，最近5年一直保持30%的分红比例。
这场中期业绩发布会也对市场传递了建行下阶段高质量发展的重要思路。张毅表示，该行将继续以高质量发展为主题，持续增强风险思维、全局思维、发展思维、客户思维、协同思维、竞争思维，坚持守正创新，专注主责主业，把建行各项工作融入到进一步全面深化改革大局中去谋划推动，找准金融服务着力点，坚定不移走好中国特色金融发展之路。
核心指标保持同业领先
近年来，我国商业银行净利润增速持续放缓。国家金融监督管理总局数据显示，上半年商业银行净息差同比下降了19个基点。净息差收窄导致银行净利息收入增速明显放缓，对于利润的影响也很显著。
在充满挑战的经营环境下，建行仍然取得了不俗的成绩，经营效益总体稳健，资产负债总量平稳增长，资产质量整体稳定。
一方面，从经营成效来看，上半年建行的经营效益总体稳健，降本增效的成果进一步显现。2024年上半年，建行实现经营收入3，748.31亿元，净利润1，650.39亿元。非利息净收入占经营收入比例21.02%。通过深化全面成本管理，提高成本效率，上半年该行经营费用同比下降1.67%，成本收入比24.15%。
商业银行的净息差表现历来是市场关注的重点。受LPR下降、存量按揭利率调整等影响，银行贷款收益率持续下行，而尽管挂牌利率下调、禁止手工补息等降低了存款成本，但存款利率相对贷款而言降幅要小很多。据国信证券经济研究所金融团队统计，今年上半年上市银行整体净息差同比下降23bps，降幅与去年的26bps接近。
2024年上半年，建行净利息收益率1.54%，年化平均资产回报率0.84%，年化加权平均净资产收益率10.82%，保持较好水平。其中净息差继续保持可比同业领先水平，二季度降幅明显收窄。
核心指标同业领先的背后，是建行做好“五个统筹”，提升“五大质量”，在发展中推动质的有效提升、量的合理增长和险的精准防控。譬如，上半年建行以量的合理增长扎实服务实体经济上半年生息资产日均余额38.6万亿元，同比增长9.1%，对净利息收入形成有力支撑。同时，该行以精细化定价提升服务质效，优化内外部定价策略，提高价格管理的前瞻性、灵活性和精准性，坚持理性定价等。
张毅在发布会上进一步介绍了建行稳定净息差的具体措施。一是持续调整资产负债结构。上半年，建行持续压降低收益的同业资产运用，高收益的贷款、债券等核心资产占比进一步提升。二是加强贷款定价管理，通过采用贷款的差异化管理政策，积极培养市场化和精细化的定价能力，人民币贷款收益率保持同业前列。三是合理控制负债成本。张毅表示，当前建行“存款付息成本上行趋势已现拐点，为全年息差指标平稳运行奠定了良好基础”。
在成本收入比方面，建行完善了全覆盖、全流程、端到端的费用管理体系，加强重点项目成本管控，着力提高投入产出和运营效率，上半年经营费用同比下降1.7%，保持同业较优水平。
需要指出的是，建行的客户基础仍然相当厚实，这也将为该行不断发展新业务、探索更多收入来源奠定坚实的基础。半年报显示，建行在深入业务源头挖掘成本压降空间的同时，腾挪资源支持战略推进和客户账户拓展。上半年，公司类客户达到1，134 万户，较上年末增加52.58万户；普惠金融贷款客户342万户，较上年末增加24.59万户；个人全量客户7.62亿人，管理个人客户金融资产突破19.74万亿元。
另一方面，从总量和结构的角度来看，建行在资产负债总量平稳增长的同时，实现了结构的持续优化。截至6月末，建行集团资产总额40.29万亿元，较上年末增长5.14%。其中，发放贷款和垫款净额24.63万亿元，较上年末增长6.70%，实现信贷平稳增长。负债总额37.04万亿元，较上年末增长5.37%。其中，吸收存款28.71万亿元，增幅3.81%。存款付息率1.72%，同比下降5BPs，负债成本持续改善。贷款和金融投资等核心资产占比同比提升1.5个百分点至88.16%，对净利息收入形成有力支撑。
发布会上，张毅具体谈到了四方面举措。一是统筹好量、价、结构，力争净利息收入尽快企稳。二是挖掘收入增长新动能，提升非利息收入贡献。三是深化全面成本管理，提高成本效率。四是强化资产质量管控，守牢风险底线。
“我们以量的合理增长扎实服务实体经济，加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度。上半年，集团NIM 为1.54%，下行趋势有所放缓，主要是通过建设企业级资金大循环体系，加强系统性 *** 化客户资金服务拓展，改善负债成本。”张毅说道。
此外，在营收承压的大环境下，资产质量稳定的趋势尤为重要。半年报显示，建行不良贷款率较上年末下降0.02个百分点至1.35%。拨备覆盖率238.75%。资本充足率19.25%，一级资本充足率14.92%，核心一级资本充足率14.01%，较2023年末均有所提升，持续保持较优的资本水平和资本结构。
资产质量与实体经济密切相关，与银行自身风险管理能力密不可分。建行副行长李建江表示，建行始终遵循稳中求进的工作总基调，把防范化解风险作为根本性任务，主动积极有效管控风险，确保以稳健的资产质量有力支撑高质量发展。预计下半年资产质量整体仍将平稳运行，重点领域风险保持可控。
全面推进“五大行动”
近年来，金融监管部门坚持推动金融高质量发展，引导金融机构优化业务结构和增长模式，实现由外延式粗放扩张向内涵精细化管理转变，实现高质量可持续发展。从此次发布会来看，建行的管理层对该行的高质量可持续发展有着清晰的理解和明确的方向。
张毅表示，建行将更加注重统筹协同，全面推进“五大行动”。具体来看，包括开展零售信贷行动，打造多点支撑的业务优势，进一步巩固市场领先地位。开展资金稳固行动，持续优化负债结构，为服务实体经济提供更为充足、更加稳定的资金来源。开展中间业务提质行动，提升综合化、专业化服务能力，为客户提供更多更优融智服务。开展降本增效行动，加强成本费用管理，深化资本集约化转型，向全面成本管理要效益。开展客户深耕行动，坚持新客拓展与存量深耕并重，强化集团多维协同，深化客户综合经营。
副行长王兵也对建行的贷款投向进行了解读。王兵表示，今年以来，建行坚决落实监管导向，树立正确的经营观、业绩观、质量观，实现信贷平稳增长、均衡投放。一方面，建行保持了对实体经济的支持力度，上半年发放贷款和垫款总额较年初新增1.58万亿元，增速6.6%，高于全市场信贷平均增速水平。另一方面，建行持续巩固大零售贷款市场的领先优势，量价合理匹配，对公贷款增长较快，重点领域占比持续提升。
展望下半年，我国推动经济转型升级和高质量发展的积极因素集聚增多，前期宏观政策效果也将持续显现，国民经济有望延续向好的态势，将带动贷款需求复苏回升。
王兵表示，建行将深入挖掘有效信贷需求，加快推动储备项目转化，保持信贷合理增长、均衡投放。持续强化零售信贷业务拓展，大力推进零售信贷攻坚行动，巩固个人住房贷款的传统优势，保持个人消费贷款稳定增长，大力挖掘个体工商户、小微企业主、商户、农户等领域的业务机遇。加大实体经济重点领域和薄弱环节的金融支持力度，努力做好“五篇大文章”，持续夯实对公项目储备，加大战略新兴产业、科技、制造业、普惠、绿色等领域贷款投放力度，持续优化对公信贷结构。
此外，副行长李运也阐述了下阶段建行存款的增长策略。李运表示，建行会继续聚焦负债质量，强化稳存增存，特别是深化资金稳固行动，进一步促进负债业务高质量发展。一是深化客户经营。继续提高客户产品覆盖度和客户粘性，做优客户基础。二是深化资金全链条服务。继续完善数字化、平台化、生态化的引存、留存模式，提高资金全链条服务能力。三是深化存款结构优化。继续坚持量价平衡，优化存款期限结构，保持存款付息成本处于更合理水平，进一步实现全行存款业务高质量发展。
“五篇大文章”迈出新步伐
作为国有大行，建行始终坚守主责主业，在“高质量供给”上下功夫，切实当好服务实体经济的主力军。“五篇大文章”迈出新步伐。
在科技金融方面，建行聚焦新质生产力发展，各项工作加快推进。此前记者调研了解到，建行制定科技金融业务推进实施方案，推动构建“股贷债保”综合金融服务体系。创新“技术流”“星光STAR”“投资流”等科技创新评价工具，提升科技型企业融资可得性。授予部分分行“中国建设银行科技金融创新中心”称号，配套差别化审批与产品创新政策。
半年报显示，建行科技型企业贷款余额为1.80万亿元，增幅12.31%。上半年承销科创票据21期，承销规模63.82亿元。加强集团母子协同，子公司通过股权投资基金等方式累计支持科技型企业超2，000家。
绿色金融聚焦绿色低碳转型。建行强化多元化支持服务，绿色贷款余额4.46万亿元，较上年末增长14.93%，债券投资组合中投向绿色领域资金规模超2000亿元。副行长王兵谈到，建行走兼顾中国特色和国际经验的ESG发展之路，将ESG要素全面融入业务经营和风险管理，以ESG信息披露为抓手撬动经营管理提升。
普惠金融聚焦服务的广度和深度。融合线上线下服务模式，迭代优化产品体系，不断扩大服务覆盖，贷款余额3.29万亿元、客户数量342万户，保持市场供给更大的金融机构地位；持续完善乡村振兴综合服务体系，不断下沉服务中心，增强金融服务可及性，涉农贷款余额3.38万亿元，较上年末增长9.54%。
养老金融聚焦一二三支柱协同发展。上半年，建行发布了“健养安”品牌，打造首批60家养老金融特色网点，养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态的一体化服务体系建设纵深推进。副行长纪志宏介绍，养老金融特色网点已经初步形成了“产品权益、适老服务、养老投教、养老微生态”四类特色，这些网点也将成为建行创新养老金融服务模式的重要阵地。
数字金融聚焦“内外兼修”。副行长李民回应21世纪经济报道记者称，该行对内加快自身数字化转型，持续打磨手机银行、建行生活“双子星”生态场景运营、总用户数超5亿户；对外，围绕数实融合，加大数字经济核心产业支持力度，积极服务数字产业化和产业数字化转型，投向数字经济核心产业贷款余额超过7800亿元。
展望下一阶段，张毅表示，建行将展现更强担当作为，服务实体经济高质量发展。着力满足实体经济合理融资需求，持续加大重大战略、重点领域和薄弱环节支持力度，更加精准服务好高水平对外开放和区域协调发展，做好“保交房”“三大工程”配套金融服务。聚力支持发展新质生产力，全力做好“五篇大文章”。
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